Петербург ипотечный: догнать и перегнать Москву
Минувший год был отмечен в России динамичным и поступательным ростом рынка ипотечного жилищного кредитования. В этой области Санкт-Петербург заявил свои претензии на лидерство, которые могут быть реализованы в ближайшее время.
По словам вице-премьера РФ Дмитрия Медведева, граждане России получили в 2006 году 200 тысяч ипотечных кредитов на сумму 200 млрд руб. Это означает, что всего за год количество ипотечных заемщиков в стране выросло в три раза, - если считать в лицах, или в четыре, - если оперировать миллиардами (!) рублей.
Две столицы
Россия идет по пути стран Восточной Европы, в которых с начала развития рынка двукратный рост ипотечного кредитования на протяжении 3-4 лет был совершенно нормальным явлением. У нас, как сказал поэт, "особенная стать", поэтому и знаменатель геометрической прогрессии, и ее протяженность обещают быть более впечатляющими.
В 2006 году граждане России получили 200 тысяч ипотечных кредитов на сумму 200 млрд руб. В Москве было заключено 13,6 тыс. ипотечных договоров. В Петербурге - 11081 ипотечный договор на общую сумму 19,2 млрд рублей.
В авангарде ипотечного движения, естественно, Москва и Петербург. Причем, если в 2005 году первенство нельзя было даже оспорить, то день сегодняшний позволяет делать смелые прогнозы. Например, о том, что ипотечной столицей России очень скоро станет именно Северная Пальмира.
Обратимся к цифрам. В Петербурге так называемые коммерческие ипотечные кредиты ныне выдают 42 банка (включая Промстройбанк, ранее действовавший самостоятельно, а теперь реализующий совместную программу с ВТБ 24). Всего же, считая кредитные учреждения, которые работают по единым федеральным стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и, вычитая тех, кто занимается и государственной, и коммерческой ипотекой, получается более шести десятков.
Московские аналитики обычно оперируют цифрой 70, однако исчерпывающего перечня видеть не приходилось. Интернет-портал RealEstate по итогам 2006 года привел список из 60 банков, выдающих ипотечные кредиты в Москве. Вряд ли это полная версия, однако туда попал, например, явно не относящийся к делу Россельхозбанк, который кредитует владельцев приусадебных хозяйств.
Мы, кстати, никогда не настаивали и на собственной непогрешимости: нельзя исключать, что и в списке, регулярно публикуемом в приложении "Финансовые услуги" с апреля 2006 года, отсутствуют два-три участника рынка. Причина проста: ипотечное кредитование является едва ли не самым сложным видом розничного банковского бизнеса, и даже крупные игроки - из российской топ-десятки зачастую не сразу широко объявляют о своем выходе на этот рынок. Обычно это происходит после того, как система получит шлифовку на какой-то узкой прослойке потенциальных заемщиков, например, на работниках крупных компаний - корпоративных клиентов банка.
Однако порядок цифр в целом показывает: ипотечные рынки двух столиц по числу игроков практически равны. Что, конечно, никак не отменяет того факта, что большинство банков, раздающих кредиты петербуржцам, имеют головные офисы в Москве. Этим может утешиться самолюбие снобов из Первопрестольной. Точно так же снобы из Северной столицы утешаются тем, что "питерские захватили Кремль".
Итоги и возможности
В 2006 году в Москве было заключено 13,6 тыс. ипотечных договоров. Из них - по программам банков - 12,4 тыс., по социальной ипотеке - более 700 и по небанковским ипотечным программам - более 400 (данные Департамента жилищной политики и жилфонда города Москвы). Лидеры: Москоммерцбанк (1500), Сбербанк и ВТБ (по 1200), DeltaCredit (более 1100). Банк "Московское ипотечное агентство", 100% акций которого принадлежит столичному правительству - почти 800 ипотечных договоров.
По сравнению с 2005 годом, когда было зарегистрировано 6,9 тыс. ипотечных договоров, прирост внушительный - почти в два раза. Но возьмем показатели Санкт-Петербурга за тот же период, и сравнение обернется уже не в пользу Москвы.
Да, в Петербурге в прошлом году заключено меньше ипотечных договоров - 11081 на общую сумму 19,2 млрд рублей. Но бюджеты двух столиц несопоставимы, следовательно, не равны и возможности для социальной ипотеки, предполагающей субсидии от городских властей очередникам. Несопоставима и численность населения - значит, доступность ипотечного кредита уже в 2006 году в Петербурге была выше.
Наконец, можно взять такой показатель, как темпы роста. Показатель, безусловно, относительный, ведь у развивающихся стран, простите за тавтологию, перспектив для развития всегда больше. Но ведь и в 2005 году в бывшей столице Российской империи объем ипотечных кредитов был относительно большим - около 4,5 тысяч (на такую же сумму в миллиардах рублей). И в следующем году почти удалось сохранить прогресс: рост в 2,5 раза против трехкратного между 2004 и 2005 годами.
Есть еще одна мелочь, которую московские чиновники скрывают под псевдонимом "небанковские ипотечные кредиты". Раскроем его, и получится строительно-сберегательная касса - та самая форма, которую теперь федеральная власть собирается распространить на всю страну. В Москве аналогичную структуру - не то чтобы в обход общероссийского законодательства, а так в качестве эксперимента - создали еще в 1998 году. В то время у Петербурга на такие новации не было денег вообще, а за счет бюджета строилось (точнее - достраивалось) что-то около 12 тыс. кв. м в год.
Плоды конкуренции
За последние полгода большинство коммерческих банков в Петербурге заметно либерализовали условия ипотечного кредитования. Для снижения процентных ставок и введения прочих приятных для потребителя новшеств имелись веские основания.
Коммерческие банки вынуждены конкурировать не только между собой, но и с государственной программой. Последнее обстоятельство заставляет их постоянно приближать свои условия кредитования к тем, которые диктует АИЖК.
В начале минувшего года банков, выдающих ипотечные кредиты самостоятельно, в Петербурге было 29.
За год количество игроков увеличилось на треть. И на долю новичков, подавляющее большинство которых заявили о себе в Петербурге во втором полугодии, пришлось, между прочим, почти 17% всех выданных в 2006 году ипотечных кредитов.
Общероссийские радости, в том числе снижение процентных ставок, перекредитование, отмена рядом банков первоначального взноса, экспресс-ипотека, не прошли и мимо петербуржцев. Но была и большая печаль, которую кроме них пережили всерьез только москвичи: невиданный рост цен на недвижимость. Впрочем, и этот факт молодой рынок ипотеки сумел воспринять достаточно адекватно. Появились новые услуги и продукты, которые позволили потенциальным покупателям жилья не откладывать свои намерения в долгий ящик, а решить проблему именно с помощью ипотеки.
Оптимизм относительно дальнейшего петербургского движения в сторону ипотечной столицы подкрепляется, кроме всего прочего, тем, что только в минувшем году в арсенале банков появились программы, позволяющие брать кредиты на приобретение комнат в коммунальных квартирах. В этом секторе Петербург уж точно даст сто очков форы любому другому городу и региону. Так что, если не по объему, то по количеству ипотечных сделок в скором времени лидерство ему практически обеспечено.
|
